ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ АГЕНТОВ И БРОКЕРОВ
Международный опыт
Опыт зарубежных стран показывает, что государственное регулирование деятельности как самих страховых компаний, так и страховых посредников является необходимым условием успешного развития страхового рынка, так как без этого невозможно гарантировать защиту интересов потребителей страховых услуг.

Институт страхового посредничества в развитых странах оказывает положительное воздействие на рынок труда, так как открытие большого числа рабочих мест (штатных и внештатных) способствует росту занятости населения. В разных странах в страховании работает до 1-1,5 % населения, включая независимых агентов, совместителей и участников сетей многоуровневого маркетинга.

Правовые основы регулирования деятельности страховых посредников закладываются в специальном страховом законодательстве, которое в разных странах имеет свои особенности. Однако в последние годы национальное законодательство разных стран приобретает все больше общих черт. Особенно этому способствует европейская интеграция в рамках ЕС. Здесь приняты межгосударственные нормативные акты, основными из которых в области регулирования страхового посредничества являются Директива ЕС "О посредниках" № 77/92/СЕЕ, 1976 г., Рекомендации комиссии по страховым посредникам № 92/ 48/СЕЕ от 18.12.91 г. и др.

Страховыми посредниками могут быть страховые агенты и страховые брокеры. Для работы с физическими лицами чаще всего используют агентские сети, а с корпоративными клиентами - брокеров. Кроме того, в современных условиях брокеры часто оказывают посреднические услуги по перестрахованию. Все это накладывает отпечаток на методы регулирования посреднической деятельности.

Страховые агенты действуют от имени и по поручению страховщика, а брокеры - от своего имени по поручению страхователя или страховщика. Агент выступает как участник рынка со стороны предложения страховых услуг, т.е. для него приоритетными являются интересы страховщика, поэтому и регулируется деятельность агентов, как правило, не отдельно, а вместе со страховщиками. Страховой брокер в развитых странах обычно выступает в интересах страхователя (перестрахователя), поэтому деятельность брокеров регулируется государством обособленно, с помощью специальных форм и методов.

Страховые агенты работают на страховщика на основании гражданско-правовых договоров (а в ряде случаев - и на основании трудовых договоров). В некоторых странах действует принцип исключительности, в соответствии с которым отдельным видам страховых агентов разрешается работать только на одного страховщика. Страховая компания, как правило, объединяет агентов в рамках определенных структурных образований (агентств), которые могут быть организованы как по линейному принципу (когда каждый агент вступает в непосредственное взаимодействие с нанимающей его компанией - так называемое простое агентство), так и в виде агентских сетей пирамидального типа (в которых каждый агент подчиняется менеджеру, а тот в свою очередь - менеджеру более высокого уровня). Законодательством большинства стран не запрещено создание в страховании сетей многоуровневого маркетинга, когда один участник сети продает другому не только страховой полис, на и право работать агентом, продавая полисы новым участникам сети, и получает при этом проценты от продаж, произведенных на всех нижних уровнях. Подробнее

автострахование каско